Ультралегальні відсотки у банківських контрактах: коментар до Постанови № 16456 від 2024 року

Світ банківських контрактів характеризується численними технічними аспектами, які часто можуть бути складними для споживачів. Нещодавня Постанова № 16456 від 13 червня 2024 року Верховного Суду пропонує цікаві міркування стосовно визначення ультралегальних відсотків. Зокрема, рішення роз’яснює, що розмір процентної ставки не обов'язково має бути виражений у цифрах, але може бути визначений через зовнішні елементи та встановлені критерії, за умови, що ці елементи об'єктивно ідентифіковані.

Принцип, встановлений Судом

Згідно з висновками Суду, для дійсності письмового договору ультралегальних відсотків не вимагається лише числове зазначення процентної ставки. Цей аспект є вирішальним, оскільки дозволяє більшу гнучкість у складанні банківських контрактів. Суд зазначає, що можна посилатися на об'єктивні критерії та зовнішні елементи, за умови, що вони не визначаються односторонньо банком і є функціональними для конкретного визначення самої ставки.

Загалом, у питаннях банківських контрактів, для підтвердження письмового договору ультралегальних відсотків розмір процентної ставки не обов'язково має бути вказаний числовим індикатором, але може бути визначений через посилання на встановлені критерії та зовнішні елементи, за умови, що вони об'єктивно ідентифіковані, не визначаються односторонньо банком і функціональні для конкретного визначення самої ставки; аналогічне правило застосовується щодо зобов'язання вказати процентну ставку, передбачену ст. 117, абз. 4, ТУБ. (Застосовуючи принцип, Верховний Суд підтвердив рішення по суті, яке вважало, що TAN фінансування, хоча й не вказаний числово в контракті, може бути визначений на основі наведеного TAEG та інших значень, що містяться в контракті).

Імплікації для споживачів та банків

Це рішення має суттєві наслідки як для споживачів, так і для фінансових установ. По-перше, споживачі повинні звернути увагу на критерії, що використовуються для визначення відсотків, переконавшись, що вони є зрозумілими та чіткими. З іншого боку, банки зобов'язані забезпечити більшу прозорість у складанні контрактів, підкреслюючи критерії розрахунку відсотків таким чином, щоб клієнт міг легко їх зрозуміти.

  • Чіткість у комунікації: важливо, щоб банки чітко викладали умови, що стосуються відсотків у контрактах.
  • Права споживача: клієнти повинні бути захищені та належно проінформовані щодо контрактних умов.
  • Європейські норми: дотримання європейських норм щодо прозорості в рекламі та комерційних комунікаціях є суттєвим.

Висновки

На завершення, Постанова № 16456 від 2024 року є важливим кроком уперед у захисті прав споживачів у банківській сфері. Принцип, встановлений Верховним Судом, пропонує нові можливості для визначення ультралегальних відсотків, сприяючи більшій гнучкості, але також вимагає від банків більшого зобов'язання у прозорості контрактів. Оператори галузі покликані роздумати над тим, як покращити комунікацію контрактних умов, одночасно забезпечуючи захист прав споживачів.

Адвокатське бюро Б'януччі