Postanowienie nr 19071 z 2024 roku: ciężar dowodu w zgłoszeniu szkód ubezpieczeniowych

Wyrok Sądu Kasacyjnego nr 19071, wydany 11 lipca 2024 roku, oferuje ważną refleksję na temat zgłaszania szkód w ramach ubezpieczeń. Decyzja koncentruje się na obowiązku ubezpieczonego do niezwłocznego zgłaszania szkody ubezpieczycielowi oraz na konsekwencjach związanych z niespełnieniem tego obowiązku.

Kontekst normatywny

Zgodnie z artykułem 1913 Kodeksu Cywilnego, ubezpieczony ma obowiązek zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi. Niespełnienie tego obowiązku może jednak prowadzić do różnych konsekwencji w zależności od charakteru naruszenia, które może być umyślne lub nieumyślne. W rzeczy samej, jeżeli naruszenie jest umyślne, ubezpieczony traci prawo do odszkodowania, zgodnie z art. 1915, ust. 1. W przypadku winy, ubezpieczyciel może natomiast zmniejszyć odszkodowanie proporcjonalnie do poniesionej szkody, zgodnie z art. 1915, ust. 2.

Teza wyroku

UBEZPIECZYCIELA Obowiązek - Niespełnienie - Charakter umyślny i nieumyślny - Konsekwencje - Ciężar dowodu spoczywający na ubezpieczycielu - Treść - Stan faktyczny. Aby ubezpieczony mógł być uznany za niewykonującego obowiązek, nałożony przez art. 1913 k.c., zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi, należy ustalić, czy niespełnienie miało charakter umyślny czy nieumyślny, ponieważ w pierwszym przypadku ubezpieczony traci prawo do odszkodowania, zgodnie z art. 1915, ust. 1, k.c., w drugim zaś ubezpieczyciel ma prawo do zmniejszenia odszkodowania w zależności od poniesionej szkody, zgodnie z art. 1915, ust. 2, k.c.; w obu przypadkach ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu, który musi wykazać w pierwszym przypadku zamiar oszukańczy ubezpieczonego, a w drugim, że ubezpieczony dobrowolnie nie wykonał obowiązku oraz że poniósł szkodę. (W tej sprawie S.C. uchylił wyrok instancyjny, który odmówił prawa do odszkodowania z powodu opóźnienia w zgłoszeniu szkody, nie uzasadniając odpowiedzialności za opóźnienie umyślnym działaniem lub winą ubezpieczonego).

Praktyczne implikacje wyroku

To postanowienie, zatem, wyjaśnia znaczenie ciężaru dowodu spoczywającego na ubezpieczycielu. W szczególności ubezpieczyciel musi wykazać:

  • Że niespełnienie obowiązku zgłoszenia przez ubezpieczonego miało charakter umyślny, to znaczy, że istniała zamiar oszukańczy;
  • Że niespełnienie miało charakter nieumyślny, to znaczy, że ubezpieczony dobrowolnie zaniechał wykonania obowiązku i że spowodowało to szkodę dla ubezpieczyciela.

To rozróżnienie jest kluczowe, ponieważ od niego zależy możliwość dla ubezpieczonego otrzymania odszkodowania lub jego zmniejszenia. Sąd w danej sprawie uchylił wyrok instancyjny, który nie ocenił adekwatnie tych aspektów, podkreślając znaczenie dokładnej analizy sytuacji szkody.

Podsumowanie

Podsumowując, wyrok nr 19071 z 2024 roku stanowi ważny krok naprzód w ochronie praw ubezpieczonych, zwracając uwagę na ciężar dowodu spoczywający na ubezpieczycielu. Niezbędne jest, aby towarzystwa ubezpieczeniowe starannie oceniały przyczyny ewentualnych opóźnień w zgłaszaniu szkód, aby prawa ubezpieczonych były zawsze szanowane i odpowiednio chronione.

Kancelaria Adwokacka Bianucci