Ubezpieczenie na życie: komentarz do Postanowienia nr 20128 z 2024 roku dotyczącego kwestionariusza anamnastycznego

Temat ubezpieczenia na życie ma fundamentalne znaczenie w kontekście prawnym we Włoszech, zwłaszcza w odniesieniu do oświadczeń składanych przez ubezpieczającego ubezpieczycielowi. Postanowienie nr 20128 z 22 lipca 2024 roku, wydane przez Sąd Kasacyjny, dostarcza istotnych wyjaśnień dotyczących obowiązku informacyjnego i formułowania kwestionariuszy anamnastycznych. W tym artykule przeanalizujemy treść tego orzeczenia oraz jego wpływ na sektor ubezpieczeniowy.

Rozpatrywany przypadek

Spór dotyczył ubezpieczenia na życie zawartego przez G. (A. P.) przeciwko C. (T. M.), w którym kwestionowano ważność oświadczeń udzielonych w kwestionariuszu anamnastycznym. Sąd Apelacyjny w Palermo już wcześniej odrzucił wnioski G., przekazując sprawę do rozpatrzenia przez Sąd Najwyższy. Centralnym punktem zagadnienia było to, czy ubezpieczyciel miał obowiązek szczegółowego wskazania wszystkich istotnych schorzeń dla oceny ryzyka.

Teza wyroku

Ogólnie. Ubezpieczyciel, który przed zawarciem ubezpieczenia na życie przedstawia ubezpieczającemu kwestionariusz anamnastyczny w celu oceny ryzyka, nie ma obowiązku szczegółowego wskazywania wszystkich stanów chorobowych, które uznaje za wpływające na ryzyko, ale wystarczy, że zada ubezpieczonemu ogólne pytanie o zgłoszenie każdego stanu chorobowego istniejącego w momencie zawarcia umowy lub pogrupuje je według typów, ani też taka formuła kwestionariusza nie może być interpretowana jako brak zainteresowania ubezpieczyciela znajomością chorób niewyraźnie wskazanych.

Teza ta wyjaśnia znaczenie formułowania kwestionariusza anamnastycznego. Wystarczy, że ubezpieczyciel w ogólny sposób poprosi o zgłoszenie stanów chorobowych, bez obowiązku wymieniania każdego pojedynczego schorzenia. Takie podejście nie powinno być interpretowane jako brak zainteresowania ze strony ubezpieczyciela, ale jako sposób uproszczenia w zbieraniu informacji.

Implikacje prawne

Wyrok przywołuje istotne artykuły Kodeksu Cywilnego, takie jak artykuły 1375, 1892 i 1893, które ustanawiają zasady uczciwości i dobrej wiary w negocjacjach. W szczególności artykuł 1892 podkreśla, że ubezpieczający musi dostarczyć prawdziwe oświadczenia dotyczące swojego stanu zdrowia, podczas gdy artykuł 1893 precyzuje, że ewentualne zatajenia lub nieścisłości mogą prowadzić do nieważności umowy. Jednak Sąd ustalił, że ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do przedstawienia szczegółowej listy schorzeń, ale powinien ograniczyć się do żądania ogólnych informacji.

  • Kwestionariusz anamnastyczny musi być jasny i zrozumiały.
  • Ubezpieczający ma obowiązek zgłosić ewentualne istniejące schorzenia.
  • Ubezpieczyciel nie ma obowiązku wskazywania wszystkich potencjalnie istotnych chorób.

Ten wyrok stanowi ważny precedens prawny, który może wpłynąć na przyszłe umowy ubezpieczenia na życie. Jasność w kwestionariuszach anamnastycznych jest kluczowa dla zapewnienia zaufania między stronami.

Wnioski

Podsumowując, Postanowienie nr 20128 z 2024 roku oferuje zrównoważoną interpretację dynamiki między ubezpieczycielami a ubezpieczającymi. Podkreśla, że chociaż istnieje obowiązek jasności i przejrzystości, nie można oczekiwać, że ubezpieczyciel wskaże każdy pojedynczy stan chorobowy. Kluczowe jest, aby ubezpieczający byli świadomi swojej odpowiedzialności w dostarczaniu prawdziwych i kompletnych informacji. Tylko w ten sposób można zapewnić prawidłową ocenę ryzyka i większą ochronę dla obu stron zaangażowanych w umowę ubezpieczenia na życie.

Kancelaria Adwokacka Bianucci