Postanowienie nr 17415 z 2024 roku: Odpowiedzialność bankowa i wskazanie kodu IBAN

Odpowiedzialność banków w przypadku błędnych operacji, takich jak płatności realizowane za pomocą przelewu, jest tematem o dużym znaczeniu w prawie bankowym. Postanowienie nr 17415 z 25 czerwca 2024 roku, wydane przez Sąd Najwyższy, dostarcza istotnych wyjaśnień w tej kwestii, szczególnie w odniesieniu do obowiązku banków do zapewnienia poprawności operacji zleconych przez swoich klientów.

Kontekst normatywny i orzeczniczy

Postanowienie wpisuje się w dobrze określony kontekst normatywny, w którym odpowiedzialności banków są określone przez Kodeks Cywilny. W szczególności artykuły 1218, 1173 i 1176 stanowią, że banki są zobowiązane działać z wymaganą starannością, zgodnie z zasadą rzetelności i dobrej wiary. Te zasady są kluczowe dla zapewnienia bezpieczeństwa operacji bankowych, szczególnie gdy korzysta się z narzędzi elektronicznych.

W tym konkretnym przypadku problem pojawił się z powodu błędnego wskazania kodu IBAN przez klienta. Sąd wyjaśnił, że jeśli beneficjent nie otrzymuje płatności z powodu tego błędu, bank ma obowiązek wykazania, że przeprowadził operację prawidłowo. Ta zasada opiera się na teorii kwalifikowanego kontaktu społecznego, która uznaje odpowiedzialność banku za zapewnienie prawidłowego wykonania operacji.

Teza wyroku

POJĘCIA, CECHY, ROZGRANICZENIA - OBOWIĄZKI BANKU Operacje realizowane za pomocą narzędzi elektronicznych - Płatność za pomocą przelewu - Błędne wskazanie kodu IBAN - Odpowiedzialność banku z tytułu kwalifikowanego kontaktu społecznego - Natura - Dowód zwolnienia - Treść. W zakresie operacji bankowych realizowanych za pomocą narzędzi elektronicznych, odpowiedzialność banku w przypadku płatności za pomocą przelewu, mającej być zrealizowanej na rzecz beneficjenta, który nie ma konta w instytucji pośredniczącej, podlega przepisom prawa cywilnego, tak że, jeśli beneficjent pozostaje niezadowolony z powodu nieprawidłowego wskazania kodu IBAN, to na pośredniku, odpowiedzialnym zgodnie z teorią kwalifikowanego kontaktu społecznego, spoczywa obowiązek wykazania, że zrealizował operację płatności, którą zlecił mu solvens, podejmując wszelkie niezbędne środki ostrożności, aby zapobiec ryzyku błędnej identyfikacji lub, co najmniej, podjął działania, aby umożliwić zleceniodawcy zidentyfikowanie rzeczywistego beneficjenta, również komunikując, w razie potrzeby, odpowiednie dane osobowe lub firmowe.

Praktyczne implikacje decyzji

Decyzja ta ma różne praktyczne implikacje dla klientów i banków. Po pierwsze, podkreśla znaczenie dostarczenia poprawnego kodu IBAN oraz przeprowadzenia weryfikacji przed dokonaniem przelewu. Z drugiej strony, banki muszą wdrożyć bardziej rygorystyczne procedury, aby zapewnić, że płatności są realizowane w sposób bezpieczny. Obejmuje to:

  • Weryfikację danych dostarczonych przez klientów.
  • Jasne i przejrzyste komunikacje dotyczące realizowanych operacji.
  • Ciągłe szkolenie personelu w celu minimalizacji ryzyka błędów.

Wnioski

Podsumowując, postanowienie nr 17415 z 2024 roku stanowi ważny krok w definiowaniu odpowiedzialności bankowej w przypadku błędów w płatnościach. Wyraźne rozróżnienie obowiązków dowodowych oraz nacisk na wymaganą staranność banków to elementy, które mogą przyczynić się do większego bezpieczeństwa w operacjach bankowych. Kluczowe jest, aby zarówno klienci, jak i banki zrozumieli te dynamiki, aby uniknąć przyszłych sporów i zapewnić skuteczniejsze zarządzanie transakcjami finansowymi.

Kancelaria Adwokacka Bianucci