Komentarz do wyroku Cass. civ., Sez. III, Ord. n. 8894/2020: Klauzule „claims made” a odpowiedzialność cywilna

Wyrok nr 8894 z 2020 r. Sądu Kasacyjnego wznowił debatę na temat ważności klauzul „claims made” w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Sąd rozpatrzył spór, w którym szpital musiał odpowiedzieć za szkody poniesione przez pacjenta, a następnie zwrócił się o zwolnienie z odpowiedzialności do swojego ubezpieczyciela, Generali Italia spa. Klauzula „claims made” stanowiła jednak znaczącą przeszkodę.

Rozpatrywana sprawa

Główna kwestia dotyczyła legalności klauzuli, która nakładała na ubezpieczonego obowiązek zgłoszenia szkody w ciągu dwunastu miesięcy od zakończenia umowy pod rygorem wygaśnięcia. Sąd Apelacyjny w Rzymie już wcześniej potwierdził ważność klauzuli, argumentując, że nie jest ona klauzulą niedozwoloną i służy interesom zasługującym na ochronę. Jednakże apelacja szpitala uwypukliła szersze problemy związane z pozycją słabości ubezpieczonego.

Klauzula „claims made” nie może powodować znaczącego braku równowagi między stronami.

Zasada zasługiwania na ochronę

Jedną z najbardziej kontrowersyjnych kwestii jest koncepcja zasługiwania na ochronę, która odróżnia się od niedozwoloności. Sąd powołał się na wcześniejsze orzecznictwo, w szczególności na wyrok połączonych sekcji nr 9140 z 2016 r., aby stwierdzić, że klauzula „claims made” sama w sobie nie jest klauzulą niedozwoloną, ale może się nią stać, jeśli tworzy nieuzasadnioną nierównowagę między stronami. W tym przypadku szpital argumentował, że klauzula stawia go w trudnej sytuacji, ponieważ żądanie odszkodowania od poszkodowanego jest niepewne i niemożliwe do kontrolowania.

Implikacje wyroku

Sąd uwzględnił trzeci zarzut apelacji, uznając, że sporna klauzula, ustanawiając termin wygaśnięcia nieuzasadniony zachowaniem ubezpieczonego, narusza zasady legalności przewidziane w Kodeksie Cywilnym. W szczególności Sąd podkreślił, że klauzula nakłada nadmierne obciążenie na ubezpieczonego, ponieważ zgłoszenie szkody zależało od terminowości żądania odszkodowania przez poszkodowanego.

• Klauzula „claims made” musi przestrzegać ograniczeń nałożonych przez prawo.
• Terminowość żądania odszkodowania musi być w rękach ubezpieczonego.
• Wszelkie klauzule utrudniające wykonywanie prawa mogą zostać uznane za nieważne.

Wnioski

Wyrok nr 8894/2020 stanowi ważny krok naprzód w ochronie praw ubezpieczonych. Jasno stanowi, że klauzule „claims made” muszą być starannie oceniane, aby uniknąć tworzenia nierównowagi między stronami. Firmy ubezpieczeniowe powinny dokonać przeglądu swoich polis, aby zapewnić, że nie stawiają swoich kontrahentów w pozycji wrażliwej. Decyzja ta nie tylko wyjaśnia pozycję prawną ubezpieczonych, ale także przyczynia się do większej równości w sektorze ubezpieczeń.