Ασφάλιση ζωής: σχολιασμός της Διάταξης υπ' αριθ. 20128/2024 σχετικά με το ερωτηματολόγιο ανάνηψης
Το θέμα της ασφάλισης ζωής είναι θεμελιώδους σημασίας στο ιταλικό νομικό πλαίσιο, ιδίως όσον αφορά τις δηλώσεις που γίνονται από τον συμβαλλόμενο στον ασφαλιστή. Η Διάταξη υπ' αριθ. 20128 της 22ας Ιουλίου 2024, που εκδόθηκε από τον Άρειο Πάγο, παρέχει σημαντικές διευκρινίσεις σχετικά με την υποχρέωση ενημέρωσης και τη διατύπωση των ερωτηματολογίων ανάνηψης. Σε αυτό το άρθρο, θα αναλύσουμε το περιεχόμενο αυτής της απόφασης και τον αντίκτυπό της στον ασφαλιστικό τομέα.
Η υπόθεση που εξετάζεται
Η διαμάχη αφορούσε μια ασφάλιση ζωής που συνήφθη από την G. (A. P.) κατά της C. (T. M.), στην οποία αμφισβητήθηκε η εγκυρότητα των δηλώσεων που δόθηκαν στο ερωτηματολόγιο ανάνηψης. Το Εφετείο του Παλέρμο είχε ήδη απορρίψει τα αιτήματα της G., φέρνοντας την υπόθεση ενώπιον του Αρείου Πάγου. Το κεντρικό σημείο του ζητήματος ήταν εάν ο ασφαλιστής είχε την υποχρέωση να αναφέρει αναλυτικά όλες τις παθολογίες που ήταν σχετικές με την αξιολόγηση του κινδύνου.
Η μέγιστη της απόφασης
Γενικά. Ο ασφαλιστής που, πριν από τη σύναψη ασφάλισης ζωής, υποβάλλει στον συμβαλλόμενο ένα ερωτηματολόγιο ανάνηψης για την αξιολόγηση του κινδύνου, δεν έχει καμία υποχρέωση να αναφέρει αναλυτικά όλες τις νοσηρές καταστάσεις που θεωρεί ότι επηρεάζουν τον κίνδυνο, αλλά αρκεί να θέτει στον ασφαλισμένο τη γενική αίτηση να δηλώσει κάθε νοσηρή κατάσταση που υπήρχε κατά τη στιγμή της σύναψης ή να ομαδοποιεί τα είδη της ανά τύπο, ούτε τέτοια διατύπωση του ερωτηματολογίου μπορεί να ερμηνευθεί ως αδιαφορία του ασφαλιστή για τη γνώση ασθενειών που δεν αναφέρονται ρητά.
Αυτή η μέγιστη διευκρινίζει τη σημασία της διατύπωσης του ερωτηματολογίου ανάνηψης. Αρκεί ο ασφαλιστής να ζητά γενικά τη δήλωση των νοσηρών καταστάσεων, χωρίς την υποχρέωση απαρίθμησης κάθε μεμονωμένης παθολογίας. Αυτή η προσέγγιση δεν πρέπει να ερμηνεύεται ως έλλειψη ενδιαφέροντος από την πλευρά του ασφαλιστή, αλλά ως ένας τρόπος απλοποίησης στη συλλογή πληροφοριών.
Νομικές επιπτώσεις
Η απόφαση αναφέρεται σε σημαντικά άρθρα του Αστικού Κώδικα, όπως τα άρθρα 1375, 1892 και 1893, τα οποία καθορίζουν τις αρχές της ορθότητας και της καλής πίστης στις συμβάσεις. Ειδικότερα, το άρθρο 1892 τονίζει ότι ο συμβαλλόμενος πρέπει να παρέχει αληθείς δηλώσεις σχετικά με την κατάσταση της υγείας του, ενώ το άρθρο 1893 διευκρινίζει ότι τυχόν παραλείψεις ή ανακρίβειες μπορούν να οδηγήσουν στην ακυρότητα της σύμβασης. Ωστόσο, ο Άρειος Πάγος έκρινε ότι ο ασφαλιστής δεν υποχρεούται να παρέχει λεπτομερή κατάλογο παθολογιών, αλλά πρέπει να περιορίζεται στην αίτηση γενικών πληροφοριών.
- Το ερωτηματολόγιο ανάνηψης πρέπει να είναι σαφές και κατανοητό.
- Ο συμβαλλόμενος έχει την υποχρέωση να κοινοποιεί τυχόν παθολογίες που υφίστανται.
- Ο ασφαλιστής δεν έχει την υποχρέωση να αναφέρει όλες τις δυνητικά σχετικές ασθένειες.
Αυτή η απόφαση αποτελεί ένα σημαντικό νομικό προηγούμενο που θα μπορούσε να επηρεάσει μελλοντικές συμβάσεις ασφάλισης ζωής. Η σαφήνεια στα ερωτηματολόγια ανάνηψης είναι θεμελιώδης για τη διασφάλιση σχέσης εμπιστοσύνης μεταξύ των μερών.
Συμπεράσματα
Συμπερασματικά, η Διάταξη υπ' αριθ. 20128/2024 προσφέρει μια ισορροπημένη ερμηνεία των δυναμικών μεταξύ ασφαλιστών και συμβαλλομένων. Τονίζει ότι, παρόλο που υπάρχει υποχρέωση σαφήνειας και διαφάνειας, δεν μπορεί να απαιτηθεί από τον ασφαλιστή να αναφέρει κάθε μεμονωμένη νοσηρή κατάσταση. Είναι θεμελιώδες οι συμβαλλόμενοι να γνωρίζουν την ευθύνη τους στην παροχή αληθών και πλήρων πληροφοριών. Μόνο έτσι θα διασφαλιστεί η ορθή αξιολόγηση του κινδύνου και η μεγαλύτερη προστασία για τα δύο μέρη που εμπλέκονται στη σύμβαση ασφάλισης ζωής.
