Надмірні відсотки в банківських договорах: коментар до Постанови № 16456 від 2024 року

Світ банківських договорів характеризується численними технічними аспектами, які часто можуть бути складними для споживачів. Нещодавня Постанова № 16456 від 13 червня 2024 року Касаційного суду пропонує цікаві висновки щодо визначення надмірних відсотків. Зокрема, рішення роз'яснює, що розмір відсоткової ставки не обов'язково повинен бути виражений у цифрах, але може бути визначений за допомогою зовнішніх елементів та встановлених критеріїв, за умови, що вони об'єктивно ідентифікуються.

Принцип, встановлений Судом

Згідно з Судом, для дійсності письмової домовленості про надмірні відсотки не вимагається лише числове зазначення відсоткової ставки. Цей аспект є вирішальним, оскільки він дозволяє більшу гнучкість при складанні банківських договорів. Рішення уточнює, що можна посилатися на об'єктивні критерії та зовнішні елементи, за умови, що вони не визначаються банком в односторонньому порядку і слугують для конкретного визначення самої ставки.

Загалом. Щодо банківських договорів, для доведення письмової домовленості про надмірні відсотки, розмір відсоткової ставки не обов'язково повинен бути зазначений числовим показником, але може бути визначений шляхом посилання на встановлені критерії та зовнішні елементи, за умови, що вони об'єктивно ідентифікуються, не визначаються банком в односторонньому порядку та слугують для конкретного визначення самої ставки; аналогічне правило застосовується до зобов'язання зазначити відсоткову ставку, передбачену ст. 117, ч. 4, TUB. (Застосовуючи цей принцип, К.С. підтвердив рішення суду першої інстанції, який вважав, що річна відсоткова ставка (TAN) за кредитом, хоч і не зазначена чисельно в договорі, може бути визначена на основі зазначеної річної відсоткової ставки (TAEG) та інших значень, що містяться в договорі).

Наслідки для споживачів та банків

Це рішення має значні наслідки як для споживачів, так і для фінансових установ. По-перше, споживачі повинні звертати увагу на критерії, що використовуються для визначення відсотків, переконуючись, що вони є чіткими та зрозумілими. З іншого боку, банки покликані до більшої прозорості при складанні договорів, висвітлюючи критерії розрахунку відсотків таким чином, щоб клієнт міг легко їх зрозуміти.

• Чіткість у комунікації: важливо, щоб банки чітко викладали умови, пов'язані з відсотками, у договорах.
• Права споживачів: клієнти повинні бути захищені та належним чином інформовані щодо договірних умов.
• Європейські нормативи: дотримання європейських норм щодо прозорості в рекламі та комерційних комунікаціях є суттєвим.

Висновок

Отже, Постанова № 16456 від 2024 року є важливим кроком вперед у захисті прав споживачів у банківській сфері. Принцип, встановлений Касаційним судом, пропонує нові можливості для визначення надмірних відсотків, сприяючи більшій гнучкості, але також вимагає більшого зобов'язання з боку банків щодо договірної прозорості. Тому учасники сектору покликані до роздумів про те, як покращити комунікацію договірних умов, одночасно забезпечуючи захист прав споживачів.